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揭秘現金貸亂象!

2017-04-05 15:05 來源:周知客 編輯:Wafer 【收藏本頁】【打印】【關閉】

  近日,媒體曝出一個名叫“佰仟金融”的消費金融平台上現金貸業務,借款9000元,分期還款30個月,最終還款金額需要18000元。這隻是現金貸業內亂象的冰山一角。

  總結來看,現金貸亂象主要有如下幾方麵:

  1.利息奇高

  利息高是現金貸的普遍現象。以期限較短的信而富現金貸為例,如果借500元,期限30天,到期還款519元,意味著年化利率高達45.6%。

  而據網貸之家消息,拍拍貸現金貸的實際借款的年化利率也高達40%。

  2.巧立名目

  《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若幹問題的規定》明文規定了,年化利率24%和36%兩條紅線。而消費金融公司平台標示的利率,基本也不會超過24%這條高利貸的紅線。但實際利息卻高得多。方法很簡單,就是巧立名目。

  以佰仟金融為例,正常利息每月為1.75%,折合年息為21%。除此之外,還有服務費、信息費等各項費用,如果逾期還有逾期費。據21世紀經濟報道,業內現金貸的年服務費費率平均在15%-30%之間。

  這一切,在放款前平台方麵並不會主動告知借款人,在辦理業務時也不會出示貸款合同。

  有的平台雖會出示合同,但由於服務費等並不計入利率,不明內情的借款人稀裏糊塗就辦了業務。

  3.借新還舊

  一旦發現,借款人難以償還貸款,與平台合作的催收機構就會“引導或迫使”借款人以更高利率借新還舊。利滾利的結果就是,最終借款人無力償還巨額本金利息。

  4.無牌經營

  由於消費金融前景廣闊,此前不少P2P網貸平台受監管趨嚴影響陸續轉型這一領域。但持牌消費金融公司須經銀監會批準,而眼下大多數都是非持牌企業。消費金融50強名單顯示,真正持牌的消費金融公司僅占20%。這種魚龍混雜局麵加劇了亂收費等行業亂象。

  話又說回來了,現金貸的利息咋這麽高?

  這同其借款無上限有關。

  現金貸源自英國的微額現金貸借款業務(high cost short term credit),當地金融監管部門要求借款額不能超過借款人月薪的25%。目前,英國現金貸業務基本是100英鎊借款,8天後還款108英鎊,既能解決借款人短期資金周轉需要,又不會給借款人造成很高還款壓力。

  但在中國,不僅微額現金貸借款額達到2000-3000元,遠超工薪階層25%;還大量出現了大額現金貸業務,其主要客戶目標為年輕創業者、個體戶、白領等。

  由於這一群體生意失敗幾率高,以及一些平台風控不到位,大額現金貸業務的行業壞賬率也並不低,約在15%-20%。

  另外,大量的非持牌消費金融公司也拉高了資金成本

  其資金來源主要為自有資金、P2P理財資金、金融機構資金等,融資渠道不穩定導致資金成本較高。

  據一位從事大額現金貸業務的機構負責人表示,現金貸業務年化借款成本約在30%-40%。而這一切,最終都將由借款人來買單。


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